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支付結(jié)算課堂之個(gè)人銀行賬戶分類管理篇
發(fā)布日期:2018-05-24
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為有效實(shí)施個(gè)人銀行賬戶分類管理,優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù),中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔201816 號(hào),以下簡(jiǎn)稱《通知》)等系列文件,在開立賬戶、身份認(rèn)證、賬戶使用等方面作了優(yōu)化改進(jìn),擴(kuò)大了II、III類賬戶的應(yīng)用范圍,推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類戶成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。

◆重點(diǎn)提煉

1.201812月底前,銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道均可辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。其中國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在20186月底前實(shí)現(xiàn)。

2.采用可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí),如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶或者信用卡賬戶開立的,開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件等。

3.當(dāng)同一個(gè)人在本銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬(wàn)元(含)以上時(shí),應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件并登記相關(guān)信息。

4.同一銀行法人為同一個(gè)人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)。

5.Ⅲ類戶任一時(shí)點(diǎn)賬戶余額不得超過(guò)2000。

6.經(jīng)銀行面對(duì)面核實(shí)身份新開立的Ⅲ類戶,消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為2000,年累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為5萬(wàn)元。

7.同一家銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面方式為同一個(gè)人只能開立一個(gè)允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。

8.銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額消費(fèi)貸款資金并通過(guò)Ⅲ類戶還款,Ⅲ類戶不得透支。

9.除充值資金提回外,支付賬戶不得向Ⅱ、Ⅲ類戶入金,但允許非綁定賬戶入金的Ⅱ、Ⅲ類戶除外。

◆什么是I類、II類、III類賬戶?

201512月,央行啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶制度改革,將銀行個(gè)人賬戶分為不同權(quán)限等級(jí)的三類賬戶。其中,Ⅰ類賬戶為全功能賬戶,即日常所用的借記卡或儲(chǔ)蓄存折;Ⅱ類賬戶具備“理財(cái)+支付”功能,可以是電子賬戶也可配發(fā)銀行卡;Ⅲ類賬戶則只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付,基本屬于電子賬戶。形象地說(shuō),三類銀行賬戶就像是3個(gè)不同資金量的錢包

Ⅰ類戶是“錢箱”,個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶中;

Ⅱ類戶是“錢夾”,個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶辦理,還可以購(gòu)買銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品;

Ⅲ類戶是“零錢包”,尤其適用移動(dòng)支付等新興支付方式。

2016930日,央行發(fā)布通知,規(guī)定自2016121日起,每個(gè)人在每家銀行只能開立一個(gè)I類賬戶,已開立Ⅰ類戶,再新開戶的,應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

◆如何使用I類、II類、III類賬戶?

◆如何開立I類、II類、III類賬戶?

開立三類賬戶,主要有兩種方式:一種是到銀行柜面,由工作人員當(dāng)面審核開立;一種是通過(guò)電子渠道非“面對(duì)面”開立。

本次《通知》對(duì)賬戶管理進(jìn)行了優(yōu)化,其中簡(jiǎn)化了開戶手續(xù),明確個(gè)人通過(guò)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí),如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的,且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的,開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件等。在此之前,開立Ⅱ、Ⅲ類戶需要驗(yàn)證個(gè)人身份信息。

在提供便利開戶的同時(shí),文件并沒(méi)有放松客戶身份識(shí)別要求。對(duì)于開立Ⅲ類賬戶,《通知》規(guī)定,必須綁定已經(jīng)實(shí)名制驗(yàn)證的賬戶。

當(dāng)同一個(gè)人在一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬(wàn)元(含)以上時(shí),應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件,并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像,登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶的推廣使用有利于拓寬銀行開戶渠道,滿足客戶差別化需求,最大限度降低銀行卡盜刷、套現(xiàn)及電信詐騙案件的發(fā)生。

圖文來(lái)源:整理自中國(guó)人民銀行網(wǎng)站、央視新聞微博、銀航運(yùn)管援助在線(IDbanksanjianke)、央視財(cái)經(jīng)(IDcctvyscj